Comparateur mutuelle senior pas cher

Choisir une mutuelle pour senior implique de tenir compte de nombreux facteurs. On considère ici que vous êtes à la retraite :

• Votre régime obligatoire : régime général de la Sécurité Sociale, fonctionnaire, Mutualité Sociale Agricole (MSA) ou encore régime Alsace-Moselle.
• Vos besoins de santé : en bonne santé, ayant quelques problèmes de santé ou alors souffrant d’une maladie chronique ou étant en Affection de longue durée (ALD).
• Vos moyens : retraite confortable, pension modeste...

La Sécurité Sociale des seniors : des régimes disparates

Tous les seniors n’ont pas le même régime de Sécurité Sociale et perçoivent donc des remboursements différents pour leurs besoins de santé :

• Si vous dépendez du régime général (vous étiez salarié lorsque vous étiez actif), vos remboursements sont performants sur les secteurs de base : médecin, médicaments, hospitalisation ou soins dentaires. Par contre, concernant les prothèses auditives, lunettes et implants dentaires la prise en charge de la Sécurité Sociale est extrêmement faible. D’où l’utilité de souscrire une bonne mutuelle pas chère et qui rembourse bien sur ces postes, si vous en avez besoin.
• Si vous dépendez du régime Alsace-Moselle (départements du Bas-Rhin, du Haut-Rhin et de la Moselle), votre protection de base est très avantageuse. Ainsi, les consultations chez le médecin sont remboursées à 90% du tarif de convention, les transports prescrits à 100% ainsi que les actes de biologie médicale, le petit appareillage, les frais de séjour hospitaliers et le forfait journalier hospitalier. En revanche, le dentaire, l’optique et les aides auditives ne sont pas vraiment mieux prises en charge que dans le régime classique. Vous devrez donc souscrire une mutuelle optique ou dentaire en fonction des soins que vous devez recevoir.
• Si vous dépendez du régime de Sécurité Sociale des fonctionnaires, vos remboursements sont similaires à ceux des anciens salariés affiliés au régime général. La prise en charge est aussi la même si vous dépendez de la Mutualité Sociale Agricole qui constitue le régime de base des anciens salariés agricoles et exploitants.

Comment choisir sa mutuelle pour senior ?

Comme l’ADE pour senior, le choix d’une mutuelle pour senior dépend de vos besoins mais il existe des garanties spécifiques particulièrement utiles lorsque l’on prend de l’âge.

Les garanties de mutuelle conseillées pour un senior

Les garanties intéressantes à souscrire au sein d’une mutuelle senior sont les suivantes :

• La prise en charge des dépassements d’honoraires, assez fréquents chez les médecins spécialistes, notamment dans les grandes villes ou à l’hôpital.
• Le remboursement des médecines douces si vous avez recours à ce type de praticiens.
• L’hospitalisation et la prise en charge du forfait hospitalier sans limitation de durée, ainsi que, éventuellement, des prestations complémentaires comme la chambre individuelle ou le lit accompagnant.
• Les séjours en maison de convalescence.
• Les implants et prothèses dentaires.
• Les lunettes notamment celles à verres progressifs, ainsi que la chirurgie réfractive de l’oeil ou l’opération de la cataracte.
• Les prothèses auditives.
• Les cures thermales à visée thérapeutique.
• Des services complémentaires comme une aide à domicile si vous êtes immobilisé après une hospitalisation.
• La garantie viagère qui vous assure que votre mutuelle ne résiliera pas votre contrat.

Quelles garanties de mutuelle senior choisir selon vos besoins ?

Bien entendu vous n’avez pas forcément besoin de souscrire toutes les garanties suscitées. Cela va dépendre de vos besoins réels :

• Vous êtes un jeune senior (entre 50 et 60 ans) et êtes plutôt en bonne santé ? Privilégiez les garanties fondamentales comme le remboursement des médecins, les médicaments et l’hospitalisation. Soyez quand même prévoyant et souscrivez tout de même une garantie minimale en optique et dentaire, ne serait-ce que pour faire face à des soins de petite implantologie ou une paire de lunettes à verres simples.
• Vous avez quelques soucis de santé et/ou avez des besoins en prothèses dentaires ou en lunettes à verres progressifs ? Optez pour une mutuelle senior médiane qui remboursera bien les dépassements d’honoraires - des généralistes comme des spécialistes - l’hospitalisation avec frais de confort, les lunettes à verres complexes et les équipements dentaires. Ne négligez pas les garanties un peu plus spécifiques comme le remboursement des consultations de médecine douce ou les cures thermales à visée thérapeutique qui constituent un plus indéniable pour soulager certaines pathologies liées à l’âge telles que les maladies cardio-artérielles, les affections neurologiques, la phlébologie, les rhumatismes ou les pathologies touchant les voies respiratoires.
• Vous souffrez d’une maladie chronique classée ou non en Affection de longue durée (ALD) ? Vous effectuez de fréquents séjours à l’hôpital ? Vous devez séjourner dans une maison de convalescence suite à une lourde opération ? Ou alors vous avez de forts besoin en prothèses dentaires et/ou appareillage auditif ? Une mutuelle senior haut de gamme s’impose. Notamment avec le remboursement du forfait hospitalier sans limitation de durée, de la chambre individuelle ou de sommes conséquentes pour les prothèses auditives de l’ordre d’au moins 1 000 euros pour minimiser votre reste à charge. Veillez également à ce qu’elle inclut des prestations complémentaires comme une aide à domicile en cas d’immobilisation, la prise en charge des transports médicaux entre votre lieu de résidence et votre centre de soins. Ou encore une garantie viagère qui vous protège contre la résiliation à l’initiative de l’organisme qui vous couvre.

Les éléments à contrôler avant de souscrire une mutuelle pour senior ?

Senior : attention à l’âge limite de souscription

La plupart des mutuelles pour senior n’acceptent pas les premières adhésions de personnes ayant plus de 70 ans. Pour bénéficier d’une complémentaire santé vous devrez donc souscrire votre contrat avant cet âge. Bien sûr votre contrat sera ensuite renouvelé d’année en année même si vous avez dépassé cette date butoir. Ceci dit, plus vous avancez en âge, plus le montant de votre cotisation augmente. Admettons que vous optiez pour une mutuelle très couvrante à 60 ans qui coûte 110 euros par mois. Quand vous aurez 65 ans, vous paierez - à garanties égales - 124 euros par mois. 144 euros par mois à 70 ans et 193 euros par mois à 75 ans.

Certaines complémentaires santé acceptent en première adhésion des seniors qui ont dépassé les 70 ans. Mais sachez que les tarifs sont très élevés et peuvent atteindre plus de 200 euros par mois soit plus de 3 000 euros par an de cotisation. Il est donc conseillé d’anticiper son adhésion pour bénéficier de tarifs plus raisonnables.

Les plafonds de remboursement et le délai de carence

Les garanties les plus coûteuses sont souvent soumises à ce que l’on appelle un délai de carence. Qui constitue le délai pendant lequel votre mutuelle senior ne rembourse pas vos dépenses de santé ou minimise sa prise en charge. Vous devrez attendre entre trois mois et un an - en général - pour profiter de remboursements intéressants. Si vous avez un besoin urgent en prothèses dentaires, prothèses auditives ou encore hospitalisation de longue durée, optez pour une complémentaire santé sans délai de carence. Elle sera un peu plus cher mais minimisera votre reste à charge.

Le plafond de remboursement indique le montant maximal que votre mutuelle peut vous rembourser. Au sein des complémentaires santé les plus couvrantes dédiées au 3e âge les plafonds sont souvent très élevés : par exemple de l’ordre de plusieurs milliers d’euros pour les prothèses dentaires ou les aides auditives.

La garantie viagère : une option intéressante pour les mutuelles senior

Présente dans de nombreuses formules de mutuelle pour senior, la garantie viagère vous protège contre les résiliations de la part de votre assureur. En effet, sans cette garantie, ce dernier peut résilier votre contrat s’il considère que les remboursements qu’il vous verse sont trop importants et réguliers. Et/ou que les cotisations dont vous vous acquittez sont insuffisantes pour faire face aux remboursement. Avec cette garantie, vous pouvez profiter de votre couverture à vie, à moins que vous n’arriviez plus à la payer ou que vous décidiez de la résilier de votre propre chef.

Même si le montant d’une mutuelle avec garantie viagère est un peu plus élevé que les autres, cette option est très intéressante pour vous. Surtout si vous avez de forts besoins de santé et que vous approchez des 70 ans.

Le reste à charge zéro : une réforme favorable aux seniors

Le reste à charge zéro va s’imposer à tous les contrats de mutuelle responsables au 1er janvier 2020 - pour les lunettes et prothèses dentaires - et au 1er janvier 2021 pour les prothèses auditives. Elle prévoit que ces équipements seront intégralement remboursés, en partie par une hausse de la prise en charge de la Sécurité Sociale et par une augmentation de la couverture des mutuelles.

Ainsi, pour des lunettes avec verres progressifs vous pourrez percevoir jusqu’à 800 euros. Pour les prothèses dentaires l’évolution de la prise en charge s’effectuera en deux temps. En 2020 seuls quelques actes prothétiques seront intégralement remboursés comme la pose d’une couronne dentaire dentoportée métallique. En 2021, d’autres prothèses feront leur entrée dans le dispositif.

Pour les prothèses dentaires, le reste à charge s’élèvera à 380 euros au 1er janvier 2020 et à une somme nulle à partir du 1er janvier 2021.

Mutuelle d’entreprise : quelle prise en charge au moment du départ à la retraite ?

Vous venez de partir en retraite ? Vous pouvez conserver le bénéfice de votre mutuelle d’entreprise mais à condition de vous acquitter de l’intégralité de la somme (votre part et celle anciennement assumée par votre employeur avant votre départ). Après la première année, vous devrez sans doute vous acquitter d’un surcoût de l’ordre de 25 euros mensuels la 2e année et 50 euros par mois la 3e année. Au-delà l’organisme qui vous assure peut pratiquer le tarif qu’il souhaite.

Conserver sa mutuelle d’entreprise une fois l’heure de la retraite arrivée n’est pas forcément un bon calcul :

• Vous vous retrouvez à devoir payer une cotisation qui peut s’avérer élevée. Par exemple si - avant la retraite - vous payiez 50 euros de mutuelle par mois, vous allez vous retrouver avec une cotisation à 100 euros la première année, 125 euros au maximum la deuxième et 150 euros au maximum la troisième. Il existe de nombreuses mutuelles seniors très couvrantes moins chères sur le marché.
• Les garanties incluses dans un contrat de mutuelle d’entreprise sont destinées aux actifs. Ainsi vous risquez de vous retrouver avec des prestations totalement inutiles pour vous comme la prime de grossesse, le remboursement de l’orthodontie ou des vaccins infantiles.

Comment faire baisser le prix de la mutuelle pour senior ?

Il existe plusieurs moyens de faire baisser le prix de votre mutuelle pour senior.

La complémentaire santé solidaire : une aide au financement

Si vous touchez une petite retraite, vous pouvez avoir accès à la complémentaire santé solidaire ou mutuelle à 1 euro. Elle a remplacé, au 1er novembre 2019, les dispositifs de la CMU-C et de l’ACS. Si vous percevez des revenus inférieurs à 8 951 euros par an, vous avez droit à une complémentaire santé gratuite. Si vous gagnez plus que ce montant mais moins que 12 084 euros par an vous devrez vous acquitter d’une somme de 25 euros par mois si vous avez entre 60 et 69 ans et 30 euros par mois si vous avez 70 ans et plus.

A noter que les mutuelles proposées sont assez peu couvrantes concernant les prestations onéreuses comme le dentaire, l’optique ou les prothèses auditives. Mais les contrats compatibles avec la mutuelle à 1 euro étant responsables, la donne devrait changer dès le 1er janvier 2020.

Choisir une mutuelle avec un réseau de soins

Certaines mutuelles possèdent des réseaux de soins qui donnent accès à des prestations à des tarifs négociés. Ces réseaux concernent avant tout le dentaire et l’optique. Vous paierez donc moins cher vos prothèses dentaires ou vos lunettes. Autres avantages ? Vous pouvez profiter du tiers payant et donc n’avoir aucune avance de frais à consentir. Enfin, certains proposent des assurances qui peuvent prendre en charge la casse de vos lunettes ou la réparation de vos appareils auditifs.

Comparer les mutuelles pour senior en ligne

Pour bénéficier de la mutuelle pour senior la plus adaptée à vos besoins au meilleur prix, comparez les complémentaires santé en ligne. Vous pourrez ainsi facilement estimer le coût de votre couverture et souscrire facilement en ligne.

Comparatif des garanties de la mutuelle senior

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Exemple de tarif pour un retraité de 68 ans dans la Creuse

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