Comparateur mutuelle fonctionnaire

Choisir une mutuelle pour fonctionnaire permet de compléter la couverture de base des agents de la fonction publique d’Etat, hospitalière ou territoriale. Tout comme pour les salariés du privé, l’accès à une complémentaire santé peut être prise en charge - en partie - par l’employeur.

La Sécurité Sociale des fonctionnaires : un régime particulier

Les fonctionnaires ne dépendent pas du régime général de la Sécurité Sociale mais sont couverts par un régime particulier dont la gestion est confiée à des organismes publics. Tels que la MGENpour les professionnels de l’Education nationale par exemple. Cependant la CPAM s’occupe de la couverture maladie de certains agents, sans que ces derniers dépendent pour autant du régime général. La liste suivante détaille les organismes qui gèrent la protection santé des fonctionnaires selon le type de fonction publique auxquels ils appartiennent :

• Les fonctionnaires dépendant de la fonction publique d’Etat sont affiliés à la Section locale Mutualiste (SLM) ou à la Mutuelle générale de l’Education nationale (MGEN).
• Les fonctionnaires dépendant de la fonction publique territoriale sont affiliés à la CPAM de leur lieu de résidence ou à une mutuelle à laquelle la CPAM a délégué pouvoir de gestion. Cela dépend de votre département de résidence. C’est la même chose si vous êtes fonctionnaire hospitalier.

Si vous êtes contractuel dans la fonction publique, votre interlocuteur unique est la CPAM et vous dépendez du régime général de la Sécurité Sociale.

Que couvre la Sécurité Sociale des fonctionnaires ?

Concernant les niveaux de remboursement ils sont les mêmes que ceux des salariés relevant du régime général. La prise en charge restant faible ou nulle pour les dépenses ayant trait aux lunettes, prothèses dentaires et dépassements d’honoraires il reste indispensable que vous souscriviez une mutuelle dédiée aux fonctionnaires. Qu’il s’agisse d’une mutuelle qui ne propose que des contrats pour les fonctionnaires ou d’une complémentaire santé plus généraliste.

Comment choisir sa mutuelle pour fonctionnaire ?

La couverture de base du fonctionnaire ne différant pas fondamentalement de celle d’un salarié du secteur de privé, le choix de votre mutuelle va davantage se baser sur vos besoins que sur votre statut.

Les garanties de mutuelle conseillées pour un fonctionnaire

Il existe plusieurs niveaux de garanties selon vos besoins et la composition de votre foyer :

• Vous êtes jeune, n’avez pas d’enfants et peu de besoins de santé ? Optez pour une mutuelle de base qui rembourse les consultations chez le médecin, vos médicaments et l’hospitalisation, ainsi que les soins dentaires. Vous pouvez aussi souscrire une complémentaire santé dite hospitalisation seule qui ne vous couvre que pour ce risque. Ce type de couverture débute à environ 10 euros par mois. Ceci dit si vous projetez d’avoir des enfants dans l’année, n’hésitez pas à choisir une mutuelle pour fonctionnaire intégrant une bonne prise en charge de la grossesse et une prime maternité. Cette dernière vient compléter ce que peut vous verser la CAF.
• Vous avez des besoins de santé moyens ? Vous consultez de temps en temps des médecins qui pratiquent le dépassement d’honoraires ? Vous avez des lunettes à verres simples ? Ou avez besoin d’implants dentaires peu coûteux ? Pour vous une mutuelle médiane s’impose surtout si vous avez des enfants en bas-âge qui ont des besoins réguliers en pédiatrie en en médicaments. Soyez aussi attentif au niveau du remboursement des vaccins obligatoires.
• Si vous avancez en âge ou de fortes dépenses de santé, portez des lunettes à verres progressifs ou que vous avez besoins de prothèses dentaires ou d’un appareillage auditif, une mutuelle haut de gamme est utile. C’est également le cas si vos enfants doivent suivre un traitement d’orthodontie ou que vous avez recours à des pratiques alternatives comme les traitements homéopathiques - qui seront bientôt totalement déremboursés - ou des consultations de praticiens en médecine douce.

Les éléments à contrôler avant de souscrire

Les éléments à contrôler avant de souscrire une mutuelle pour fonctionnaire sont assez classiques :

• Le délai de carence qui concerne les remboursements des prestations les plus coûteuses comme les prothèses dentaires ou les équipements auditifs. C’est un délai qui court à partir de la date de signature de votre contrat et pendant lequel vous n’êtes pas pris en charge sur ces postes. Il peut aller de trois mois à un an. Si vous avez un besoin urgent et que les soins sont onéreux, optez pour une mutuelle sans délai de carence. Cela concerne aussi les primes offertes par votre complémentaire santé à l’instar de la prime de maternité.
• Certaines mutuelles offrent un bonus à leurs clients fidèles en augmentant leur prise en charge à partir de la 2e année de souscription, notamment sur les dépenses onéreuses comme le dentaire ou l’optique.
• Les plafonds de remboursement qui constituent la somme maximale que votre mutuelle peut vous rembourser. Là aussi cela concerne les soins coûteux en dentaire, optique et appareillage auditif.
• Les limitations de durée de prise en charge. Par exemple le remboursement du forfait hospitalier peut être réduit dans le temps : dans la limite de 10 jours, 20 jours ou encore 30 jours par an. Les mutuelles les plus couvrantes vous remboursant sans limitation de durée.
• Vous pouvez aussi souhaiter des services complémentaires comme une aide à domicile si vous êtes immobilisé suite à une hospitalisation. Ou une aide aux devoirs pour un enfant qui doit garder la chambre pendant une longue période.
• Veillez aussi à choisir une mutuelle qui propose le tiers payant et un réseau de soins. Vous n’aurez ainsi à effectuer aucune avance de frais pour la partie mutuelle de vos dépenses de santé et pourrez profiter de tarifs négociés pour vos prothèses dentaires et vos lunettes.

Choisir une mutuelle dédiée aux fonctionnaires ou une mutuelle généraliste ?

Choisir une mutuelle dédiée aux fonctionnaires peut revêtir certains avantages, surtout si votre régime de base est déjà géré par une mutuelle qui propose également des complémentaires santé. A noter que les collectivités territoriales et les ministères proposent des mutuelles labellisées par leurs soins :

• Le tarif de votre cotisation est généralement plus avantageux que si vous souscriviez une mutuelle généraliste.
• Si votre régime de base est déjà géré par une mutuelle du type MGEN, tous vos remboursements sont centralisés au même endroit. Ce qui facilite la prise en charge des soins.
• Si vous exercez un métier dit à risques comme policier, militaire ou professionnel de santé, ces mutuelles dédiées à votre corps de métier pourront vous proposer une couverture sur mesure.

Si vous travaillez dans la fonction publique territoriale ou dans des fonctions administratives dans la fonction publique hospitalière, le recours à une mutuelle généraliste peut être tout aussi avantageux. Surtout si votre régime de base est géré par votre CPAM. N’hésitez pas à utiliser un comparateur de mutuelles en ligne pour comparer tarifs et niveaux de prise en charge.

Le reste à charge zéro : une réforme pour les soins coûteux

Le reste à charge zéro - ou RAC 0 - est une réforme qui entre en vigueur le 1er janvier 2020. Elles concerne les soins coûteux comme les lunettes, prothèses dentaires et équipements auditifs et s’impose à tous les contrats de mutuelle responsables. Ainsi, vous pourrez percevoir jusqu’à 800 euros pour des verres complexes et la prise en charge totale de certains équipements dentaires. Pour les appareils auditifs, le reste à charge zéro entre en vigueur au 1er janvier 2021.

Sachant que la quasi totalité des contrats des mutuelles - tant celles dédiées aux fonctionnaires que les généralistes - commercialisent des contrats responsables, vous profiterez mécaniquement d’une meilleure prise en charge sans pour autant migrer vers une formule plus haut de gamme.

Mutuelle et départ en retraite : quelle couverture pour le fonctionnaire ?

Que devient la mutuelle pour fonctionnaire au moment de votre départ en retraite. On distingue plusieurs cas de figure :

1. Si vous aviez opté pour une mutuelle labellisée par votre collectivité ou votre ministère de tutelle, vous allez bénéficier de cotisations avantageuses, une fois l’heure de la retraite arrivée. Moins chères que celles proposées par les mutuelles généralistes aux seniors ayant le même profil que le vôtre. Ceci parce que ces complémentaires santé dédiées aux fonctionnaires obéissent au principe suivant : les actifs s’acquittent de cotisations plus élevées pour que les retraités de la fonction publique accèdent à des tarifs plus intéressants. Dans ce cas, conserver votre mutuelle d’actif est un excellent choix.
2. Si vous aviez souscrit une mutuelle généraliste, c’est le bon moment pour revoir votre contrat. Avez-vous de nouveaux besoins ? Vous devrez sans doute choisir une couverture plus élevée, notamment avec des garanties sur mesure en vue de votre entrée dans le 3e âge : garanties plus larges en optique, dentaire et appareillage auditif, garantie viagère ou encore meilleure prise en charge de l’hospitalisation et du forfait hospitalier. N’hésitez pas à comparer les offres sur internet.

Comment faire baisser le prix de sa mutuelle pour fonctionnaire ?

Il existe plusieurs moyens de faire baisser le tarif de sa mutuelle lorsque l’on est fonctionnaire.

Des aides des collectivités et services publics pour financer la mutuelle de leurs agents

Certains employeurs publics proposent des aides financières pour vous aider à payer vos cotisations. Les contrats de mutuelle éligibles concernés doivent être labellisés par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). L’aide financière peut vous être versée ou transmise directement à l’organisme gérant votre complémentaire santé. Autre option qui est parfois mise en place dans les collectivités territoriales ? La souscription d’une mutuelle santé collective via une convention de participation. Ce type de formule s’apparente aux mutuelles d’entreprise qui existent dans le privé.

La complémentaire santé solidaire : une aide au financement

Si vous avez de faibles revenus, vous pouvez bénéficier de la complémentaire santé solidaire, qui remplace la CMU-C et l’ACS depuis le 1er novembre 2019. Elle vous permet d’accéder à une mutuelle gratuite si vous percevez des revenus inférieurs à 8 951 euros par an pour une personne seule. Si vous percevez entre 8 951 et 12 084 euros vous devrez vous acquitter d’une petite participation qui varie selon votre âge. Par exemple si vous avez entre 30 et 49 ans vous devrez payer 14 euros par mois.

Vous avez droit à cette aide si vous êtes seul(e) et gagnez moins de 746 ou moins de 1 007 euros par mois. Cela ne concerne donc que les fonctionnaires à temps partiel. Si vous vivez en couple et avez deux enfants à charge, vous devez toucher moins de 1 567 euros par mois ou moins de 2 115 euros par mois.

Choisir une mutuelle spéciale fonctionnaire

Comme nous l’avons vu plus haut les mutuelles spéciales fonctionnaires sont avantageuses en termes de prix. Notamment parce que votre employeur peut participer à leur financement. Et que vous pourrez continuer à en bénéficier à la retraite en vous acquittant de tarifs plus bas que la moyenne.

Comparer les mutuelles pour fonctionnaire en ligne

Comparer les mutuelles pour fonctionnaire en ligne reste le meilleur moyen de trouver la complémentaire santé qui convient à vos besoins et ce au meilleur prix. Vous pourrez facilement vous rendre compte de la teneur des garanties proposées et pourrez souscrire immédiatement.

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